Zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu (małe TSUE) — jak odzyskać pieniądze

Spłaciłeś kredyt przed terminem? Bank powinien oddać Ci część prowizji i kosztów — proporcjonalnie do okresu, o który skróciłeś kredyt. To uprawnienie potwierdził Trybunał Sprawiedliwości UE, dlatego mówi się o nim „małe TSUE".

Podstawa prawna

Zwrot wynika z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim: w razie wcześniejszej spłaty całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Wyrok TSUE w sprawie C-383/18 (Lexitor) przesądził, że obniżka obejmuje wszystkie koszty — także prowizję przygotowawczą, niezależnie od tego, czy są zależne od czasu.

Dotyczy kredytów konsumenckich spłaconych w całości lub w części przed terminem.

Co podlega zwrotowi

• prowizja za udzielenie kredytu,
• opłaty przygotowawcze i administracyjne,
• koszty ubezpieczenia powiązanego z kredytem (w części),
• inne koszty pozaodsetkowe rozliczane proporcjonalnie.

Jak obliczyć zwrot

Najprostsza metoda liniowa: podziel koszt przez liczbę dni (lub rat) całego okresu kredytu i pomnóż przez liczbę dni (rat) pozostałych do pierwotnego końca umowy w chwili spłaty. Przykład: prowizja 6 000 zł, kredyt na 60 miesięcy, spłata po 20 — zwrot dotyczy 40/60, czyli 4 000 zł.

Banki czasem stosują inne metody — jeśli kwota wydaje się zaniżona, warto ją zakwestionować.

Jak złożyć wniosek — krok po kroku

1. Przygotuj umowę, potwierdzenie wcześniejszej spłaty i wykaz pobranych kosztów.

2. Oblicz należny zwrot (metoda proporcjonalna).

3. Złóż wniosek o zwrot prowizji z podaniem kwoty i numeru rachunku.

4. Wyślij listem poleconym lub przez bankowość elektroniczną.

5. Jeśli bank odmówi lub zaniży — reklamacja, Rzecznik Finansowy, sąd.

Termin i przedawnienie

Roszczenie o zwrot przedawnia się na zasadach ogólnych. Po wyrokach TSUE i UOKiK banki częściej zwracają koszty, ale nadal trzeba o to wystąpić — zwrot nie następuje automatycznie. Działaj, gdy tylko spłacisz kredyt przed czasem.

Gotowy wzór pisma

Skorzystaj z gotowego wzoru: Wniosek o zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu. Inne pisma do banku znajdziesz w kategorii Kredyty i banki.

> Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.